Český hypoteční trh má před sebou pravděpodobně další velmi silný rok. Objem nově poskytnutých úvěrů na bydlení by podle aktuálních odhadů mohl překonat loňská čísla, která patřila k druhým nejlepším v historii. Silnou poptávku naznačil už začátek roku, kdy zájem o financování bydlení zůstal navzdory vyšším úrokovým sazbám výrazný.
Současná situace však přináší jednu zásadní změnu – banky si mohou klienty více vybírat a zároveň je důkladněji prověřují než v minulých letech.
Banky sledují stabilitu příjmů
Při schvalování hypotéky dnes nehraje hlavní roli pouze výše příjmu, ale především jeho stabilita a dlouhodobá udržitelnost. Banky detailně posuzují délku zaměstnání, typ pracovního poměru i odvětví, ve kterém žadatel pracuje.
Ještě přísnější hodnocení čeká podnikatele nebo osoby s nepravidelnými příjmy. Vyšší splátky hypoték totiž znamenají větší citlivost na případný výpadek příjmů, a finanční instituce proto více analyzují schopnost klienta splácet i v méně příznivých obdobích.
Problematické jsou exekuce i další úvěry
Nejsložitější situaci mají žadatelé, kteří se v minulosti dostali do exekuce nebo insolvence. Banky je zpravidla vnímají jako vysoce rizikové klienty, což výrazně snižuje jejich šanci na získání hypotéky.
Komplikace mohou nastat také u lidí, kteří již splácejí jiné úvěry. V takovém případě musí prokázat, že nové splátky nepřetíží jejich rozpočet a že jejich celkové zadlužení zůstane dlouhodobě zvládnutelné.
Výhodu mají klienti s vlastními úsporami
Naopak ve výhodnější pozici jsou žadatelé, kteří disponují vyšším podílem vlastních prostředků. Čím větší část kupní ceny dokáže klient financovat z vlastních zdrojů, tím nižší riziko představuje pro banku. To se následně promítá nejen do vyšší šance na schválení úvěru, ale často i do výhodnějších podmínek.
Rozdíly mezi jednotlivými klienty se tak postupně prohlubují. Bonitnější žadatelé s vyššími příjmy a úsporami mohou dosáhnout na lepší úrokové sazby než lidé s nižší finanční rezervou.
Energeticky úsporné bydlení přináší výhodu
Banky zároveň stále více zohledňují energetickou náročnost financovaných nemovitostí. Domy a byty s lepším energetickým štítkem představují nižší dlouhodobé náklady na provoz, a tedy i menší riziko pro splácení úvěru.
Nemovitosti zařazené do energetických tříd A nebo B proto mohou získat mírně výhodnější úrokové sazby, obvykle o 0,1 až 0,2 procentního bodu.
Zájem o hypotéky zůstává vysoký
Poptávku po hypotékách podporuje také pokračující růst cen nemovitostí. Zdražování přimělo část zájemců urychlit rozhodnutí o nákupu, aby předešli dalšímu růstu cen.
Podle Hypomonitoru České bankovní asociace dosáhl objem nových hypotečních úvěrů v lednu 27,2 miliardy korun. Oproti prosinci sice jde o mírný pokles, meziročně však objem vzrostl přibližně o 45 procent.
„Lednová čísla nových hypoték sice poklesla k 27 miliardám korun, ale sezónně očištěný odhad poukazuje na velmi silný měsíc,“ uvedl Jaromír Šindel, hlavní ekonom České bankovní asociace.
Hypotéky mohou letos překonat půl bilionu korun
Podle aktuálních predikcí by si Češi mohli letos sjednat hypotéky a úvěry ze stavebního spoření v celkovém objemu přesahujícím 500 miliard korun. To by znamenalo meziroční nárůst zhruba o 60 miliard korun a potvrzení pokračujícího oživení hypotečního trhu.
Hypoteční trh vstupuje do období silné poptávky, ale zároveň přísnějšího posuzování klientů. Banky dnes kladou větší důraz na stabilitu příjmů, výši vlastních úspor i energetickou kvalitu nemovitosti. Získání hypotéky tak zůstává dostupné, avšak více než dříve závisí na celkové finanční kondici žadatele.