Inflace v dubnu opět vzrostla. Navzdory tomu, že tento růst neodpovídá očekáváním ČNB, bankovní rada pravděpodobně pokračuje v postupném snižování úrokových sazeb. Nicméně, toto snižování může být pomalejší, než ekonomové předpokládali. Navíc, nedávné údaje ukazují, že snížení sazeb ČNB se okamžitě neodráží v sazbách hypotečních úvěrů.
Důvodem je, že repo sazba ČNB je krátkodobá úroková sazba, která spíše udává směr a trend. Pro hypoteční sazby jsou důležitější dlouhodobé sazby, úrokové swapy a výhled dlouhodobé inflace. Proto hypoteční sazby aktuálně výrazně neklesají. Vyšší inflace navíc zpomaluje očekávané snižování sazeb, což ovlivňuje hypoteční úvěry. Tempo poklesu úrokových sazeb hypoték by se tak mohlo ještě zpomalit.
Od 1. září 2024 bude platit novela zákona o spotřebitelských úvěrech, která umožní bankám zpoplatnit předčasné splacení úvěru až do výše 1 % z nesplacené částky, maximálně však 0,25 % za každý nesplacený rok. Například, pokud budete mít hypotéku na 1 milion korun s fixací úrokové sazby na 4 roky a rozhodnete se ji předčasně splatit, banka může naúčtovat poplatek až 10 000 Kč. Nyní si banky účtují maximálně drobný administrativní poplatek.
Bez ohledu na debatu o správnosti zavedení tohoto poplatku, přináší to určité výhody i pro klienty. Nicméně, deset tisíc korun na milion hypotéky není zanedbatelná částka, což může klienty od předčasného splacení odradit.
Shrnutí: Zaprvé, sazby hypotečních úvěrů neklesají rychle a pravděpodobně ani rychle klesat nebudou. Zadruhé, od 1. září 2024 budou muset klienti s novou hypotékou platit poplatek za předčasné splacení. Klienti by tedy měli zvážit rychlé uzavření hypotéky za současných podmínek, i když je úrok vyšší, s cílem refinancovat ji v budoucnu.
Výhoda refinancování spočívá v tom, že pokud si klient vezme hypotéku před 1. září 2024, bude se řídit starými pravidly. To znamená, že si banka u této hypotéky nesmí účtovat poplatek za předčasné splacení podle nových pravidel. Klient si tak může vzít hypotéku, kterou při výraznějším poklesu sazeb snadno refinancuje, a to v podstatě zdarma. Tím klient získá nový, nižší úrok a nebude platit žádný poplatek.
Pokud nyní zvažujete, zda si vzít hypotéku s vyšší úrokovou sazbou, nebo čekat na jejich pokles, neváhejte. Jakmile úrokové sazby klesnou, můžete je snadno změnit. Pokud budete hypotéku uzavírat až na podzim za nových podmínek a očekáváte další pokles úrokových sazeb, doporučujeme zvolit hypotéku s krátkou fixací.