Po třech, pěti, sedmi nebo deseti letech přichází konec fixačního období vaší hypotéky a vy se musíte rozhodnout, jak dál. Můžete zůstat u své současné banky, nebo se poohlédnout po lepší nabídce. Pokud se rozhodnete pro refinancování, zjistíte, co vás čeká, protože banka prověří vaši schopnost splácet.
Doložení bonity: Co všechno bude banka požadovat?
Pokud refinancujete hypotéku, banka si ověří vaši bonitu. „Pro prokázání schopnosti splácet je dnes nutné doložit příjmy, protože banka nyní hodnotí nový úvěr, což není stejné jako dřív, kdy stačilo mít dobrou platební morálku,“ vysvětluje Jana Vaisová, hypoteční specialistka z FinGO.
Zaměstnanci budou muset doložit potvrzení o příjmu, které zaměstnavatel elektronicky vyplní. K tomu přiložíte výpisy z účtu za poslední tři měsíce.
Pokud podnikáte, banka bude požadovat daňová přiznání. Pokud žádáte o úvěr do 5 milionů korun, postačí jedno přiznání. Nad 5 milionů budou potřebná dvě přiznání.
Co může ovlivnit rozhodnutí banky?
Banka se podívá na vaše příjmy, ale i na vaši platební historii. „Zkontrolujeme záznamy v registrech, abychom zjistili, zda jste měli problémy se splácením závazků,“ říká Lucie Leixnerová, tisková mluvčí MONETA Money Bank. Pokud banka zjistí problémy, může to ovlivnit její rozhodnutí.
Pokud máte další závazky, banka je zohlední. „Při refinancování banka zohlední nejen výši stávající hypotéky, ale i případné další úvěry,“ vysvětluje Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners. Pokud jste si vzali jiný úvěr, může to snížit vaši bonitu a banka vám úvěr nemusí schválit.
Banka se také podívá na vaše výdaje. Pokud máte neobvyklé výdaje, například pravidelně sázíte nebo platíte do kasina, může to negativně ovlivnit rozhodnutí banky. Pokud splácíte půjčku, která není viditelná v registrech, může to také zkomplikovat refinancování.
Stabilita příjmu: Co banky posuzují?
Pokud jste nedávno změnili zaměstnání nebo začali podnikat, banka může mít obavy. Také pokud je jeden z partnerů na rodičovské dovolené, banka to může považovat za problém.
Jaké dokumenty budete potřebovat?
Banka po vás bude požadovat několik dokumentů. „Kromě doložení příjmů je nutné předložit úvěrovou smlouvu, výpis z katastru nemovitostí, zástavní smlouvu a nabývací tituly k nemovitosti, jako například kupní smlouvu,“ upřesňuje Jana Vaisová.
Banka také zajišťuje odhad nemovitosti. Pokud se odhad provádí online, budete muset dodat fotografie současného stavu nemovitosti, energetický štítek (u bytů) nebo projektovou dokumentaci u rodinných domů.
Výhody refinancování: Jaké podmínky si můžete nastavit?
Refinancování hypotéky je v podstatě nový úvěr, a proto si můžete nastavit podmínky podle svých potřeb. Pokud jde o fixační období, většina lidí volí kratší dobu kvůli vysokým úrokovým sazbám. Specialisté doporučují minimálně tříletou fixaci.
Pokud chcete snížit měsíční splátky, můžete prodloužit dobu splatnosti. Pokud je vaše nemovitost energeticky úsporná, může vám banka nabídnout splatnost až 35 let. Maximální věk pro splacení hypotéky je obvykle 70 let, ale některé banky to prodlouží až na 75 let.
Pokud chcete peníze na rekonstrukci nebo investici, může vám banka poskytnout i další prostředky. Poměr mezi hodnotou úvěru a hodnotou nemovitosti (LTV) bude ale omezen. Pro žadatele starší než 36 let bývá LTV omezeno na 80 %, pro mladší je maximální LTV 90 %. Banky také obvykle limitují částku, kterou lze na investice získat, často je to maximálně 500 tisíc korun.