Při rozhodování o hypotečním úvěru se často omezíme jen porovnávání úrokových sazeb. Co se však však často přehlíží, je způsob, jakým banky vypočítávají úroky. Tato zdánlivě drobná technikalita může mít zásadní dopad na celkové náklady až v řádu stovek tisíc korun.
Různé metody výpočtu úroků
Banky používají různé metody výpočtu úroků při poskytování hypotečních úvěrů. Například některé instituce využívají standard ACT/360, což znamená, že klientovi úroky naúčtují 365 nebo 366krát v roce. Naopak existuje i evropský standard 30/360, kde se uvažuje, že každý měsíc má pevně 30 dní a rok 360 dní. Tyto odlišné metody mohou přinést jemné rozdíly v měsíční splátce, které se však v průběhu dlouhodobé splatnosti mohou značně nakumulovat a vás stát nemalé finance na konci.
Vliv na měsíční splátku a celkové náklady
I když se zdánlivě jedná o minimální rozdíly v měsíčních platbách – často jen o několik desítek korun – při pohledu na celkové náklady hypotečního úvěru mohou tyto rozdíly dosahovat tisíců až stovek tisíc korun. Při modelovém příkladu hypotéky ve výši 2 miliony Kč a splatnosti 30 let se tyto odchylky projevují dosti razantně
Důležitost celkové částky a RPSN
Specialisté v oblasti financí radí, aby se klienti nezaměřovali pouze na úrokovou sazbu, ale sledovali také celkovou částku, kterou budou za úvěr na konci dne platit. Důležitým ukazatelem je také RPSN, který vyjadřuje roční procentní sazbu nákladů spojených s úvěrem. Čím vyšší RPSN, tím dražší půjčka.
Které banky používají nevýhodné metody?
Z analýz vyplývá, že jen několik bank využívá pro klienty méně výhodné metody výpočtu úroků. Mezi ně patří AirBank, Česká spořitelna a dříve také Sberbank a Expobank (dnes Max Bank). Tyto instituce používají typy úročení, které mohou zvyšovat náklady klientů.
Shrnuto na závěr
I když se na první pohled zdá, že rozdíly v metodách výpočtu úroků jsou marginální, ve skutečnosti mohou přinést významné rozdíly v celkových nákladech hypotečního úvěru. Proto je důležité, aby klienti při výběru hypotéky brali v úvahu nejen úrokovou sazbu, ale i způsob výpočtu úroků a celkové náklady spojené s úvěrem.